Vastutustundlik laenamine

Kolm küsimust enne taotlust

Enne pakkujate võrdlemist tasub vastata endale ausalt. Laenu hind ja kiirus on teisejärgulised, kui kuumakse ei mahu eelarvesse.

• Milleks raha vajan ja kas kulu saab edasi lükata, osadeks jagada või säästudest katta?
• Kui suur kuumakse jääb jõukohaseks ka kuul, mil sissetulek on tavalisest väiksem või tuleb ootamatu arve?
• Mis juhtub, kui jään maksega hiljaks: viivis, meeldetuletuste tasud ja lõpuks maksehäire kirje?

Pikem tähtaeg: väiksem kuumakse, suurem kogusumma

Võtame 2000 € laenu ja meie võrdlustabeli avatud pakkumiste mediaanintressi 24 %. 24 kuuga on kuumakse ≈ 105,74 € ja kokku maksad tagasi ≈ 2537,81 €, millest intress ja kulud on ≈ 537,81 €.

Sama summa 48 kuuga annab kuumakseks ≈ 65,20 €, kuid kogusumma tõuseb ≈ 3129,78 € peale ja ülemakse on ≈ 1129,78 €. Väiksem kuumakse tundub kergem, ent maksad kauem ja rohkem. Vali lühim tähtaeg, mille kuumakse sa kindlalt välja kannad.

See on meie arvutus kataloogi andmetel, mitte laenuandja pakkumine. Sinu tegeliku intressi, tasud ja maksegraafiku ütleb laenuandja pärast taotluse läbivaatamist.

KKM näitab laenu tegelikku hinda

Intressimäär üksi ei ütle, kui palju laen maksab. Krediidi kulukuse määr (KKM) arvestab lisaks intressile lepingutasu, haldustasud ja muud kohustuslikud kulud ning väljendab need aastase protsendina. Meie kataloogis jääb pakkujate alg-intress vahemikku 4,9 % kuni 37,76 %, KKM on sageli sellest kõrgem.

Võrdle pakkumisi KKM-i ja kogusumma järgi, mitte reklaamitud intressi järgi. Taustaks võid vaadata keskmist KKM-i, mida avaldab Eesti Pank (eestipank.ee).

Mida laenuandja sinu kohta hindab

Võlaõigusseaduse tarbijakrediidi sätted (§ 403¹ ja järgnevad) kohustavad laenuandjat enne lepingut hindama, kas suudad laenu tagasi maksta. Selleks vaadatakse tavaliselt:

• sissetulekut ja selle püsivust — palk, pension, ettevõtlustulu;
• olemasolevaid kohustusi: teised laenud, liisingud, järelmaksud, krediidilimiidid;
• maksekäitumist, sealhulgas Creditinfo maksehäireregistrit;
• sinu isikut: tuvastamine käib Smart-ID, Mobiil-ID, ID-kaardi või pangalingiga.

Eesti Panga nõue, et kuumaksed ei ületaks 50 % netosissetulekust, kehtib uute eluasemelaenude kohta. Tarbimislaenu puhul hindab laenuandja sinu koormust oma reeglite järgi, seega tasub ise arvestada kõik kuumaksed kokku. Taotluses esita õiged andmed: liiga ilus pilt sissetulekust võib tuua laenu, mida sa tegelikult maksta ei jõua.

Kuidas pakkujat kontrollida

Vaata pakkuja nimi üle Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist (fi.ee). Eesti laenuandjal on seal tegevusluba. Teise ELi riigi pank, näiteks TF Bank või Multitude Bank, tegutseb oma koduriigi loa alusel ja on Finantsinspektsiooni teavitanud.

Ole ettevaatlik, kui keegi pakub laenu sõnumi või sotsiaalmeedia kaudu, küsib ette tasu või palub sul enda nimele laenu võtta tema jaoks. Tarbijana saad kaebusega pöörduda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametisse (ttja.ee).

Lepingu sõlmimisel

• Loe läbi lepingueelne teave: summa, tähtaeg, intress, KKM, kõik tasud ja tagasimakstav kogusumma.
• Vaata, mis maksab hilinemine: viivise määr ja meeldetuletuste tasud.
• Tarbijakrediidi lepingust saad 14 päeva jooksul taganeda; laenatud summa ja selle aja intressi pead siis tagasi maksma.
• Ennetähtaegne tagasimaksmine on lubatud, aga lepingu muutmine võib olla tasuline — küsi see enne allkirja üle.
• Krediidilimiidi puhul maksad intressi kasutatud osalt; vaba limiit ei ole sinu raha.

Kui maksmine muutub raskeks

Võta laenuandjaga ühendust enne maksetähtpäeva, mitte pärast seda. Küsi, kas maksepuhkus või uus graafik on võimalik — see võib olla tasuline ja kogusummat suurendada. Uus kiirlaen vana katteks lükkab probleemi edasi ja teeb selle kallimaks.

Tasuta võlanõustamist korraldab kohalik omavalitsus, eelarve koostamise abi leiad lehelt minuraha.ee. Kui mitu laenu on korraga töös, võib aidata refinantseerimine ehk nende koondamine üheks makseks — kui uus kogusumma tuleb väiksem.

Tasumata võla kohta võib tekkida maksehäire kirje Creditinfo registris (creditinfo.ee). Tasumata võla kirje on avalik kuni 15 aastat, tasutud võla kirjet hoitakse kuni 5 aastat. Kirje mõjutab järgmisi laenutaotlusi kogu selle aja.

Millal laenu mitte võtta

• igapäevaste kulude katteks kuust kuusse — see näitab, et eelarve vajab muutmist, mitte laenu;
• teise laenu tagasimakseks ilma plaanita, kuidas koormus väheneb;
• hasartmängudeks või investeerimiseks;
• kui sissetulek on lähikuudel ebakindel;
• kui keegi teine palub sul laen enda nimele võtta.

Mida Tartu2021fu teeb ja mida mitte

Tartu2021fu on võrdlusleht: näitame pakkujate avalikke tingimusi ja arvutame kuumakse ette. Laene me ei väljasta ega vahenda ning laenuotsust ei tee. Pakkuja lingil liigud laenuandja lehele, kus esitad taotluse ise. Lõplikud tingimused määrab laenuandja.